机动车商业险中的隐性不公平条款

作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所


作为保险行业与其他行业一样，保险合同或称保险条款由很多不公平的甚至是违反法律规定的条款，直接损害了合同另一方的利益，极为不公平，这些不公平的条款由很多是显性的，如对诉讼费用的承担、指定修理厂等。但有些是隐性的，若不仔细分析，很难发现，本文着重对保险条款中的隐性不公平的条款做出简单的分析，希望以此能唤起公众的注意，推进保险条款的公平化。

问题一、保险合同中的代为追偿权风险的前移问题

保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第25条： “保险人根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为30%.” 第20条：“因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额的范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金”

问题的提出：根据上述两个条款的规定，如果甲的车与乙的车相撞（均买了商业险，保险金额均为10万），各自车辆损失10万，甲方主要责任，乙方次要责任。根据上述保险条款规定，保险公司应赔付甲、乙多少损失？按保险条款，赔偿甲赔偿金额为：10×70%（事故责任比例）×[1-10%（免赔率）]=6．3万元；赔偿乙的金额为：10×30%（事故责任比例）×[1-5%（免赔率）]=2．7万元.投保人明明购买了10万元的车损险，当车辆因交通事故损失10元时，保险公司仅仅赔付6.3万元和2.7万元呢，而且投保人若不协助追偿，保险公司可以拒赔，这公平吗？！而此时第三方对投保人享有抗辩权呀，他如何去协助？！

问题的根源：保险公司之所以只赔付2.7万，是因为10×30%（事故责任比例），是乙最终应承担的损失，还有10×30%=7万元是乙可以基于交通事故要求甲赔偿的，故保险公司这部分不是乙的损失。这看上去很公平，合情合理。然而我们忽视了保险法中的代位权。首先我们得确认一下保险事故发生后被保险机动车发生损失的金额是多少，很明确是10万元，对乙来说10×30%=7万元是乙的损失吗，当然是，有人说他可以向甲追偿呀，不应列入损失范围，但必须明确的是乙对甲所享有的仅仅是追偿权，追偿权是债权，仅仅是一种请求权利，而且债权能否得到实现，还是不确定的，若甲没有钱赔偿，乙能否追偿回来还得向上帝祈祷甲是个有钱的人，而且不是一个无赖！冤啊！按照保险公司的逻辑，事故责任越大，保险公司赔付的越多，事故责任越小，保险公司赔付的越少，投保人无责时，因全部由第三方承担赔偿责任，保险公司就不承担保险责任。同时按照保险公司的逻辑，即使投保人购买不计免赔特约保险，发生保险事故，无论造成多大的损失，无论投保人是否有责任，保险公司都不可能赔付到保险金额的数额，那保险金额是保险赔偿的最高限额还由什么意义呢！冤在哪里，远在保险公司在保险条款中把本是由其承担的风险转移到投保人身上，这就是对第三人的追偿权。即先由保险公司对投保人的损失承担赔偿责任，然后基于投保人对第三方享有的债权，向第三方行使追偿权。公平的方式应当是保险公司按乙的车辆损失再乘以免赔率，即10万×[1-5%（免赔率）]=9.5万元，对于乙对甲享有的10×30%=7万的追偿权，因保险公司赔付而转移给保险公司。但是保险公司在计算自己的赔付责任前就把对第三方的追偿风险及成本转移到投保人身上。这是极不公平的条款，但若不仔细研究是很难被发现的。

问题二、混淆新车购置价和保险价值，榨取保险金额的不公平问题

保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第27条：“保险人按下列方式计算赔偿金额：（一） 按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例。保险事故发生时保险车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例。 （二） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例 。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆同的新车购置坐的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔偿=（核定修理费用残值）×事故责任比例×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价。

问题的提出：若你买了一两车使用三年后，向保险公司投保了车损险，此时新车购置价为60万（包含税），而你的车使用了三年，按照保险条款对实际价值的计算方式可知，现在的实际价值为60×（1-0.6%×12×3）=48.24万，虽然根据第27条的规定，你可以选择按第一中方式，也可以选择第二种方式，但保险公司会要你按第一中方式投保，即按60万投保，而不是按48.24万投保，若60万对应的保险费是9000元，则48.24万元对应的保费是7236元，所缴纳的保险费也高了1764元。并且购买了不计免赔的特约条款。而车辆的价值只会下降而不会上升，因为科技在发达，成本在下降，新的产品不断的代替旧的产品，旧的不断在被淘汰等原因．所以你投保时车辆的实际价值就是车辆的最大价值，但你是按新车购置价投的，也就是说你超额投保，而超额投保，根据《保险法》第40条规定，超过部分的1176元不被法律保护，保险公司根本不会退还保险费，所以你在一开始就被保险公司榨取了1764元。若不按新车购置价投保，按实际价值投保，即足额投保。根据保险条款，发生保险事故时保险公司会按比例赔偿，即投保时被保险车辆的实际价值与保险金额的比例来赔付你的损失，比如损失是10万，残值（损坏零部件的价值）为1万，保险公司赔付的金额为：（10-１）×48.24÷60＝７.236万，而你的车辆在发生保险事故时，车辆由于在投保后继续使用，车辆的折旧在继续，所以车辆在发生保险事故时的实际价值肯定小于投保时的实际价值即保险金额，按照保险法的规定，你本来在保险价值小于保险金额的情况下，有权要求保险公司按实际价值赔付，即10-1=9万，但由于有了第27条的规定，你却只能得到7.236万，你心里舒坦吗？？！！

问题的根源：首先我们的了解一下保险金额、新车购置价、保险价值的概念及相互的关系。保险金额是保险赔偿的最高限额，是确定保险费的依据；新车购置价是指保险车辆的市场价格（含购置税），是计算保险价值的依据；保险价值是保险车辆的实际价值，是确定损失和是否超额投保的依据。可见三者的含义和作用完全不相同，保险公司之所以规定只有按新车购置价投保才能按实际损失赔偿（不考虑免赔率），是因为保险公司有意识的把新车购置价和保险价值混淆，从而榨取高额利润。


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辽宁省本溪市人民政府


　　本溪市人民政府令

　　第163号



　　《本溪市节约用水管理办法》业经2012年9月29日本溪市第十四届人民政府第115次常务会议审议通过，现予公布，自2013年1月1日起施行。

　

　市 长 高宏彬

　

2012年10月12日





　　本溪市节约用水管理办法



　　第一章 总 则

　　第一条 为加强节约用水管理，科学合理利用水资源，建设节水型社会，根据《中华人民共和国水法》等有关法律法规，结合我市实际，制定本办法。

　　第二条 凡在我市行政区域内利用取水工程设施直接从江河、湖泊或者地下取用水资源以及使用公共设施供水的单位和个人的节约用水及其监督管理工作，适用本办法。

　　本办法所称节约用水，是指利用行政、技术、经济等手段实施用水管理，调整用水结构和改进用水方式，减少损失和废（污）水排放，避免水资源浪费，实现用水总量和用水效率科学合理控制的活动。

　　第三条 节约用水坚持经济发展与水环境状况和水资源承载能力相适应的用水方针，实行地表水与地下水统一调度开发、开源与节流相结合、节流优先和污水处理再利用的原则。

　　第四条 市水行政主管部门负责全市节约用水统一监督管理工作，其所属节约用水管理机构具体负责拟订、编制节约用水政策、规划、标准并监督、组织实施，指导节水型社会建设等日常管理工作。

　　各县（区，含本溪高新区，下同）水行政主管部门负责本行政区域的节约用水监督管理工作。

　　发展改革、规划建设、房产、环保、质量技术监督等有关部门按照各自职责，共同做好节约用水管理工作。

　　第五条 我市应实行有利于节约用水的产业政策，建立政府推动、市场引导、公众参与的节约用水机制，建设节水型社会，培育和发展节水型工业、农业和服务业，限制发展高耗水、高污染行业。

　　鼓励和支持节约用水技术的研究、开发和应用，推广节约用水新技术、新工艺、新设备和新产品。

　　第六条 实行节约用水目标责任制和考核评价制度。

　　市、县（区）节约用水工作目标与措施纳入同级人民政府国民经济和社会发展规划、年度计划。

　　节约用水目标完成情况作为市政府对县（区）政府考评内容。

　　第七条 各级人民政府应当广泛开展节约用水宣传和教育，普及节约用水科学知识，将节约用水知识纳入国民教育和培训体系，增强全民的节约用水意识。任何单位和个人都应当依法履行节约用水的义务，有权检举浪费用水、破坏水环境的行为。

　　第八条 市、县（区）应对节约用水有突出贡献的单位和个人，给予表彰和奖励。

　

　第二章 用水管理

　　第九条 实行行政区域和行业用水总量控制制度。市、县（区）组织水行政主管部门和相关部门根据区域功能定位和产业可持续发展要求，编制水量分配方案，科学配置水资源，逐级分解用水总量指标。

　　第十条 市水行政主管部门应当编制全市节约用水规划，征求有关部门意见后，报本级人民政府批准后组织实施。

　　节约用水规划应当包括水资源及其开发利用现状、节约用水潜力、目标、任务和措施等内容。

　　第十一条 纳入取水许可管理的单位和个人，应当在每年的12月31日前向市水行政主管部门报送本年度取水统计报表和下一年度取用水计划建议。市水行政主管部门应当在下一年度1月31日前下达年度取用水计划，并抄送取水口所在县（区）水行政主管部门。

　　第十二条 使用城市公共供水的单位和个人（不包括居民家庭），应当根据用水定额制定用水计划，报市或县水行政主管部门审核批准，由节约用水管理机构逐月考核用水计划执行情况；用水单位和个人在本市行政区域内迁移的，应当及时到市或县水行政主管部门申请重新核定用水计划。

　　第十三条 依照本办法第十一条、第十二条规定实行计划用水管理的单位和个人，必须按照批准的计划取水或用水，超计划或者超定额取水或用水的，由水行政主管部门按照下列规定对超出部分累进收取水资源费或加价水费：

　　（一）超计划或者超定额10%以下的，按照水资源费或水费征收标准的1倍加收；

　　（二）超计划或者超定额10%（不含）至20%的，按照水资源费或水费征收标准的2倍加收；

　　（三）超计划或者超定额20%（不含）至30%的，按照水资源费或水费征收标准的3倍加收；

　　（四）超计划或者超定额30%（不含）以上的，按照水资源费或水费征收标准的4倍加收。

　　第十四条 居民生活用水实行阶梯式计量水价，阶梯水价按照省级人民政府价格主管部门批准的标准执行。

　　第十五条 用水应当计量、缴费。

　　纳入取水许可管理的单位以及城市公共供水单位应当安装水计量设施，加强对水计量设施的检查与日常维护，保证计量准确，并对水计量设施定期进行校验，发现水计量设施失准或损坏的，应当及时校验修理或者更换。

　　取水、用水单位和个人应当配合水行政主管部门或供水单位工作人员查表、收费工作。

　　取水、用水单位和个人无水计量设施或者计量设施不合格、运行不正常的，由水行政主管部门责令限期安装或更换。

　　第十六条 城市供水用水单位有两类以上用水性质类别需要执行不同用水价格计价的，应当根据不同用水性质类别分别安装水计量设施。

　　用水单位未按照不同用水性质类别分别安装水计量设施，或者擅自改动供水管线逃避分类计量的，按照该单位用水性质类别中水价最高的标准缴费。

　　第十七条 纳入取水许可管理的单位和个人应按月向负责征收水资源费的水行政主管部门报送取水量。

　　城市公共供水企业应当按月向水行政主管部门报送用水户用水量。统计部门应当会同同级水行政主管部门，对用水实行分类统计，并定期发布用水统计信息。

　　市和县（区）水行政主管部门应当建立用水情况通报制度，定期公布区域和行业用水情况，指导产业合理布局，引导企事业单位和社会节约用水。



　　第三章 节水管理

　　第十八条 新建、改建、扩建建设项目直接从河流、湖泊或者地下取水的，开发建设单位应当在办理取水许可预申请时向水行政主管部门提交建设项目水资源论证报告书；不需要办理取水许可预申请的建设项目，开发建设单位应当在办理取水许可申请时向受理机关提交建设项目水资源论证报告书。未提交建设项目水资源论证报告书的，水行政主管部门不得受理取水许可（预）申请。

　　使用公共管网供水或者再生水的建设项目，由水行政主管部门根据需要逐步实行水资源评价制度，按照评价结果调整建设项目所需用水指标。

　　第十九条 取水、用水单位和个人应当定期进行水平衡测试。水行政主管部门应当对水平衡测试工作予以技术指导和审查验收，经审查发现的问题，应当责令企业采取措施，限期解决。

　　第二十条 新建、改建、扩建项目的节水设施应当与主体工程同时设计、同时施工、同时投入使用。

　　规划设计单位应当按照国家节水标准和规范进行节水设施设计，并单独成册；施工图审查单位应当严格审查节水相关内容。节水设施设计方案应当报经水行政主管部门审核，未经水行政主管部门审核或者审核不合格的，该建设项目的立项文件不得作为发放建设工程规划许可证等后续许可的依据。

　　节水设施竣工后，建设单位应当向水行政主管部门申报验收。未经验收或者验收不合格的，建设项目不得使用，水行政主管部门不予核定用水指标，供水单位不得供水。

　　本办法所称的节水设施包括节水器具、工艺、设备、计量设施、再生水回用系统和雨水收集利用系统。

　　第二十一条 发展改革部门应当会同水行政主管部门，按照节水产业投资导向目录指导产业方向，对高耗水产业投资限制目录的项目实行严格限制措施。

　　第二十二条 建立健全节约用水标准体系，严格执行节约用水的国家标准和行业标准，鼓励企业制定严于国家标准、行业标准和地方标准的企业标准。

　　第二十三条 鼓励使用先进的节水技术和节水产品，增加循环用水次数，提高水的重复利用率。对落后的、耗水量高的产品、设备和工艺实行淘汰制度。

　　禁止生产、进口、销售、使用列入淘汰目录的产品、设备，禁止使用列入淘汰目录的工艺。

　　第二十四条 按照国家有关规定逐步实行用水产品用水效率标识管理。禁止生产和销售不符合节水强制性标准的产品。禁止伪造、冒用用水效率标识或者利用用水效率标识进行虚假宣传。

　　第二十五条 鼓励发展节水型农业。市农业部门应当根据当地水资源条件，推广耗水少、效益高的农作物和其他农业项目，优化农业种植结构。

　　各县（区）应当根据本行政区域内的水资源状况，指导农业生产经营单位和个人合理调整作物种植结构，发展高效益节水型农业，限制并压缩耗水量大、效益低的农作物种植面积。

　　第二十六条 灌区、排灌泵站实施技术改造，种植业应当采取渠道防渗、管道输水等方式，减少灌溉用水的损耗，提高灌溉用水有效利用率。

　　第二十七条 完善农业节约用水技术推广和社会化服务体系，因地制宜地推广喷灌、滴灌等节水灌溉方式和技术，逐步取代大水漫灌等耗水量高的灌溉方式。

　　第二十八条 鼓励单位和个人投资兴建农业节水设施。对农业节约用水项目和农业开发项目中有节约用水措施的，有关部门应当优先立项。

　　第二十九条 工业建设项目应当与当地水资源条件相适应，在水资源短缺区域，限制发展高耗水工业。

　　第三十条 工业企业应当加强对企业内部用水管理，建立节约用水管理制度，建设节水型企业。

　　工业企业应当采用先进技术、设备和工艺，采取循环用水、综合利用及废水处理回用等措施，降低用水单耗，提高水的重复利用率。用水单耗超过用水定额的工业企业，水行政主管部门不得批准新增取水量或者计划用水指标。

　　第三十一条 工业企业应当采用节约用水的设备、工艺和技术，减少水资源损耗。设备、工艺和技术不符合节约用水要求的，应当进行技术改造。

　　工业企业应当采取高效、节水型冷却方式。间接冷却水应当循环使用。

　　第三十二条 新建、改建、扩建的公共与民用建筑应当安装使用节水器具。已建公共与民用建筑未安装使用节水器具的，应当在水行政主管部门规定的期限内安装。

　　餐饮、娱乐、宾馆等服务性企业，应当采用节能、节水、节材和有利于保护环境的技术、设备和设施。

　　第三十三条 鼓励和支持开发利用再生水、雨水等非常规水源。非常规水源的开发利用应当纳入节约用水规划。

　　再生水处理设施和管网应当与城市污水处理设施配套建设。符合再生水利用条件的，应当优先使用再生水。有条件的地区在进行新区建设、旧城改造和市政基础设施建设时，应当建设渗水地面及雨水集蓄和利用设施。

　　提供洗车服务的用水单位应当建设循环用水设施；再生水输配水管线覆盖地区内的，应当使用再生水。

　　第三十四条 城市园林绿化应当采用喷灌、滴灌等节水灌溉方式，禁止采用大水漫灌等高耗水灌溉方式。园林绿化应当选用耐旱型树木、花草，限制大规模景观用水。

　　可以使用再生水的地区，限制或者禁止将自备水源取水、自来水以及优质地表水作为城市道路清扫、城市绿化和景观用水使用。

　　第三十五条 水行政主管部门应当对公共供水系统的运行实施监督管理。

　　供水企业和自建供水设施的单位应当加强供水设施维护管理，防止跑、冒、滴、漏等浪费水资源现象，降低供水管网漏失率。

　　第三十六条 在公共供水管网覆盖的区域，可以利用水库、江河等地表水的区域以及无防止地下水资源污染措施和设施的区域，除消防、抗旱、施工安全等应急取水、地温空调取水以及开采矿泉水、地热温泉等对水质有特殊要求的取水工程可以依法取用地下水之外，已有的其他地下水取水工程应当限期封闭，不得新建地下水取水工程，不得新增地下水取水指标。

　　第三十七条 市、县（区）财政部门应当安排节水专项资金，支持节水技术研究开发、节水技术和产品的示范与推广、重点节水工程的实施、节水宣传培训、信息服务和节水管理工作表彰奖励等。

　　第三十八条 对生产、使用列入节水技术和节水产品推广目录的节水技术和产品及再生水利用等非常规水源开发利用项目，实行税收优惠等扶持政策。

　　对推广使用农业节水灌溉技术、产品的单位和个人给予财政补贴。





　　第四章 监督检查

　　第三十九条 水行政主管部门应当依法履行职责，加强对节约用水情况的监督检查。一旦发现浪费用水行为应及时处理，并可根据用水总量控制要求，核减下一年度用水指标；需要有关部门配合的，应当实行联合检查。

　　第四十条 节约用水监督检查人员履行监督检查职责时，有权采取下列措施：

　　（一）进入现场开展检查，调查了解有关情况；

　　（二）要求被检查单位或者个人就节约用水有关问题做出说明；

　　（三）要求被检查单位或者个人提供有关文件、证照、资料并有权复制；

　　（四）责令被检查单位或者个人停止违法行为，履行法定义务。

　　监督检查人员在履行监督检查职责时，应当出示行政执法证件。有关单位或者个人对监督检查工作应当给予配合，不得拒绝或者阻挠。

　　第四十一条 鼓励单位和个人向水行政主管部门或者节水执法部门举报浪费用水行为，有关部门接到举报后应当及时调查处理。

　　接到举报的有关部门应当为举报人保密，并对举报属实、为查处重大浪费用水行为提供主要线索和证据的举报人给予奖励。

　　水行政主管部门应当公布举报电话、信箱或者电子邮件地址，受理举报。



　　第五章 法律责任

　　第四十二条 违反本办法第十一条规定，纳入取水许可管理的单位和个人未按照规定报送年度取水情况的，由水行政主管部门责令限期补报，未在限期内补报的，处5000元以上2万元以下罚款；情节严重的，吊销取水许可证。

　　第四十三条 违反本办法第十五条规定，未安装计量设施的，责令限期安装，并按照日最大取水能力计算的取水量和水资源费征收标准计征水资源费，处5000元以上2万元以下罚款；情节严重的，吊销取水许可证。

　　计量设施不合格或者运行不正常的，责令限期更换或者修复；逾期不更换或者不修复的，按照日最大取水能力计算的取水量和水资源费征收标准计征水资源费，可以处1万元以下罚款；情节严重的，吊销取水许可证。

　　第四十四条 违反本办法第十六条第二款规定，用水单位擅自改动供水管线，逃避分类计量的，由水行政主管部门责令限期改正，处3000元以上3万元以下罚款。

　　第四十五条 违反本办法第十七条第一款、第二款规定，纳入取水许可管理的单位和个人以及城市公共供水企业未按月向水行政主管部门报送供水情况和实际用水量或者提供虚假资料的，由水行政主管部门责令限期改正，处1000元以上1万元以下罚款。

　　第四十六条 违反本办法第二十条规定，新建、改建、扩建项目的节水设施未建成或者未达到国家规定要求、擅自投入使用的，由水行政主管部门责令停止使用，限期改正，并处5万元以上10万元以下罚款。

　　第四十七条 违反本办法第二十三条第二款规定，生产、销售或者在生产经营中使用国家明令淘汰的、落后的、耗水量高的工艺、设备和产品的，由县级以上地方人民政府经济综合主管部门责令停止生产、销售或者使用，处2万元以上10万元以下罚款。

　　第四十八条 水行政主管部门或者其他有关部门及其工作人员，有下列行为之一的，由其所在单位、上级主管机关或者监察机关对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　（一）对不符合法定条件的建设项目签署节水措施方案审查同意意见的；

　　（二）不按照规定核定、下达年度取用水计划的；

　　（三）强制取用水单位或者个人购买、使用特定的节水产品或者器具的；

　　（四）不履行监督职责，发现违法行为不予查处的；

　　（五）其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的行为。

　　第四十九条 违反本办法规定的行为，其他法律法规有处罚规定的，从其规定。

　

　第六章 附 则

　　第五十条本办法自2013年1月1日起施行，1995年10月25日发布的《本溪市城市节约用水管理办法》（市政府令第24号）同时废止。